Szok po otrzymaniu wypowiedzenia kredytu

List polecony z banku z informacją o wypowiedzeniu umowy kredytowej to dla wielu przedsiębiorców jeden z najbardziej stresujących momentów w życiu zawodowym. Nagle okazuje się, że cała kwota kredytu, często liczona w setkach tysięcy lub milionach złotych, stała się wymagalna w ciągu kilkudziesięciu dni. W tle pojawia się groźba pozwu, wpisu do rejestrów dłużników, a w dalszej kolejności – egzekucji komorniczej.

Naturalną reakcją jest panika lub próba schowania głowy w piasek. Tymczasem właśnie w tym momencie zaczyna się najważniejszy etap – negocjacje i poszukiwanie rozwiązań, które pozwolą uniknąć najczarniejszego scenariusza. Wypowiedzenie nie musi oznaczać końca biznesu, ale wymaga szybkiej, przemyślanej reakcji.

Dlaczego bank wypowiada umowę kredytu

Bank sięga po wypowiedzenie umowy zazwyczaj wtedy, gdy uznaje, że ryzyko dalszego finansowania stało się zbyt wysokie. Najczęstsze przyczyny to długotrwałe opóźnienia w spłacie rat, brak reakcji na monity i wezwania do zapłaty, pogorszenie się sytuacji finansowej firmy lub spadek wartości zabezpieczeń. Czasem powodem są naruszenia kowenantów kredytowych – na przykład zaciągnięcie dodatkowego zadłużenia bez zgody banku.

Z perspektywy banku wypowiedzenie jest narzędziem nacisku. Historia wielu klientów pokazuje, że po otrzymaniu pisma część firm znajduje środki na spłatę zaległości, sprzedając majątek lub korzystając z pomocy rodziny. Trzeba jednak pamiętać, że działania podejmowane w panice rzadko są optymalne – łatwo sprzedać nieruchomość poniżej wartości czy zawrzeć niekorzystne ugody, które tylko przesuwają problem w czasie.

Co zrobić w pierwszych dniach po wypowiedzeniu

Najgorszą strategią jest bierność. Jeżeli nie zareagujesz, bank po upływie okresu wypowiedzenia może skierować sprawę do sądu, a następnie do komornika. Dlatego pierwszym krokiem powinno być dokładne przeanalizowanie treści pisma – terminu wypowiedzenia, kwoty zadłużenia, wskazanych naruszeń umowy.

Następnie warto przygotować rzetelny obraz sytuacji finansowej firmy: aktualne bilanse, rachunki zysków i strat, prognozy przepływów pieniężnych. To na tej podstawie będziesz w stanie zaproponować bankowi realne rozwiązania, a nie tylko ogólne obietnice. Już na tym etapie dobrze jest skontaktować się z doradcą specjalizującym się w oddłużaniu firm i restrukturyzacji.

Możliwe scenariusze rozmów z bankiem

W zależności od sytuacji, możliwych jest kilka dróg działania. W niektórych przypadkach bank jest skłonny cofnąć wypowiedzenie, jeżeli szybko spłacisz zaległe raty i przedstawisz wiarygodny plan dalszej obsługi zadłużenia. Czasem możliwa jest zmiana harmonogramu spłat, okresowe odroczenie części rat kapitałowych lub wydłużenie okresu kredytowania.

W innych sytuacjach realniejsze jest zawarcie ugody po uzyskaniu tytułu wykonawczego. Wtedy bank ma już formalnie silniejszą pozycję, ale nadal może być zainteresowany polubownym rozwiązaniem, jeżeli przekonasz go, że dług da się spłacić w rozsądnym czasie bez konieczności prowadzenia przewlekłej egzekucji. Kluczem jest tutaj profesjonalne przygotowanie propozycji i argumentów ekonomicznych.

Restrukturyzacja jako alternatywa dla jednostronnych działań banku

Jeżeli problem zadłużenia nie dotyczy tylko jednego kredytu, lecz całej struktury finansowania firmy – w tym zobowiązań wobec innych banków, leasingodawców czy kontrahentów – warto rozważyć formalną restrukturyzację. W jej ramach bank staje się jednym z wielu wierzycieli, a warunki spłaty są ustalane w układzie głosowanym przez cały krąg wierzycieli.

Taka ścieżka ma kilka zalet. Po pierwsze, po otwarciu postępowania i dokonaniu obwieszczenia w Krajowym Rejestrze Zadłużonych egzekucje zostają zawieszone, co daje oddech i czas na uporządkowanie sytuacji. Po drugie, można kompleksowo ułożyć relacje ze wszystkimi wierzycielami, zamiast gasić pożary w jednym banku po drugim. Po trzecie, formalna restrukturyzacja ma znaczenie dla ochrony zarządu przed odpowiedzialnością osobistą, o czym więcej piszemy w artykule Ochrona zarządu przed art. 299 KSH.

Test prywatnego wierzyciela – jak przekonać bank

W negocjacjach z bankiem kluczową rolę odgrywa tak zwany test prywatnego wierzyciela. Polega on na porównaniu dwóch scenariuszy: egzekucji komorniczej i polubownej ugody lub restrukturyzacji. W pierwszym wariancie uwzględnia się czas trwania postępowania, koszty komornicze, ryzyko niskiej ceny sprzedaży zabezpieczeń. W drugim – realny poziom spłaty, jaki firma jest w stanie udźwignąć przy kontynuacji działalności.

Jeżeli wykażesz bankowi, że z ekonomicznego punktu widzenia lepiej jest dać firmie szansę na spłatę długu w ratach niż prowadzić wieloletnią egzekucję z niepewnym wynikiem, szanse na porozumienie rosną. Taka analiza wymaga jednak rzetelnych danych finansowych i doświadczenia w przygotowywaniu scenariuszy, dlatego warto powierzyć ją specjalistom.

Powiązane ryzyka – blokada konta i licytacja majątku

Wypowiedzenie kredytu rzadko jest jedynym problemem. Często towarzyszą mu blokady kont przez ZUS lub Urząd Skarbowy, narastające zaległości wobec dostawców czy groźba licytacji nieruchomości. W takiej sytuacji konieczne jest spojrzenie na firmę jako całość, a nie tylko przez pryzmat jednego banku.

Jeżeli chcesz lepiej zrozumieć, jak połączyć działania wobec banku z obroną przed egzekucją administracyjną, przeczytaj artykuł o blokadzie konta przez ZUS i US. Jeśli prowadzisz gospodarstwo rolne lub posiadasz nieruchomości obciążone hipoteką, zapoznaj się również z tekstem o wstrzymaniu licytacji ziemi rolnej.

Dlaczego nie warto czekać do pozwu

Im wcześniej podejmiesz rozmowy z bankiem lub zdecydujesz się na restrukturyzację, tym większe pole manewru. Po uzyskaniu tytułu wykonawczego i zajęciu majątku Twoja pozycja negocjacyjna słabnie. Bank będzie mniej skłonny do ustępstw, wiedząc, że i tak może dochodzić należności w drodze egzekucji.

Dlatego warto działać od razu po otrzymaniu wypowiedzenia. Nawet jeżeli ostatecznie zdecydujesz się na formalną restrukturyzację, wczesny kontakt z bankiem i jasna komunikacja budują wiarygodność i ułatwiają zawarcie porozumienia.

Jak możemy pomóc

Jako kancelaria specjalizująca się w oddłużaniu firm i restrukturyzacji pomagamy klientom zarówno w rozmowach z bankami, jak i w formalnych postępowaniach sądowych. Analizujemy umowy kredytowe, badamy prawidłowość wypowiedzenia, przygotowujemy scenariusze spłaty i reprezentujemy zarządy w negocjacjach. W razie potrzeby łączymy to z kompleksowym programem oddłużania firm, obejmującym także innych wierzycieli.

Jeżeli otrzymałeś wypowiedzenie umowy kredytowej, nie zwlekaj. Zbierz dokumenty, zanotuj terminy i skontaktuj się z nami. Wspólnie ocenimy, czy możliwe jest cofnięcie wypowiedzenia, zawarcie ugody czy konieczne będzie otwarcie restrukturyzacji. Najważniejsze, abyś nie został z tym problemem sam i nie podejmował decyzji w panice.